Nguyên tắc 50/15/5

Nguyên tắc này không hướng dẫn quản lý chi tiêu đến từng xu. Nguyên tắc này tập trung vào 3 khoản mục là chi tiêu thiết yếu, tài khoản nghỉ hưu và tài khoản ngắn hạn. Nguyên tắc 50/15/5 là một cách đơn giản trong tiết kiệm và chi tiêu. Mục tiêu là phân bổ không quá 50% thu nhập cho nhu cầu thiết yếu, tiết kiệm 15% thu nhập cho tài khoản về hưu và giữ 5% thu nhập trong tài khoản ngắn hạn để đề phòng các sự kiện bất ngờ

Tại sao lại là 50/15/5. Các chuyên gia đã phân tích kế hoạch tiết kiệm và chi tiêu của hàng ngàn người dựa trên thành quả khi về hưu của họ để rút ra quy luật này. Đây là một hướng dẫn rất tốt giúp những người không có nhiều thời gian nhưng muốn có được sự ổn định tài chính và giữ được lối sống thường ngày của mình khi về hưu.

a. 50% thu nhập cho chi phí thiết yếu

Nhiều chi phí không có lựa chọn cắt giảm. Bạn cần phải ăn và bạn cũng cần một nơi để nghỉ ngơi. Cân nhắc phân bổ không quá 50% thu nhập của bạn vào những khoản bắt buộc phải chi trả này:

• Nơi ở: Tiền lãi vay mua nhà nợ ngân hàng, tiền thuê nhà, tiện ích điện, nước…. Các loại thuế phí khác
• Thực phẩm: Chỉ tính thực phẩm và tạp hóa thiết yếu. Bạn đừng bao gồm những bữa ăn ở nhà hàng, tiệc tùng với bạn bè… Dĩ nhiên bạn có thể cân nhắc các bữa ăn bên ngoài vào mục này nếu như bạn không bao giờ nấu ăn và ăn ở hàng quán là lựa chọn bắt buộc đối với bạn
• Chăm sóc sức khỏe: Các khoản bảo hiểm sức khỏe, bảo hiểm y tế hoặc thuốc men cho căn bệnh mãn tính của bạn. Bạn có thể loại trừ khoản này nếu bạn đang làm việc cho một công ty có chế độ bảo hiểm cho nhân viên
• Giao thông: Vay mua xe, bảo hiểm xe, đậu xe, xăng…
• Chăm trẻ: tã sữa, tiền học trẻ, các khoản phí phát sinh
• Nợ và các nghĩa vụ tài chính khác: Thẻ tín dụng, tiền vay đi học, bảo hiểm nhân thọ….

Giữ chi phí thiết yếu dưới 50% thu nhập bởi vì một số chi phí tuy là thiết yếu nhưng không phải luôn cố định. Một số thay đổi nhỏ có thể giúp bạn tiết kiệm được rất lớn. Chẳng hạn như chỉnh nhiệt độ máy lạnh lên một vài độ vào mùa hè. Mua và trữ thực phẩm khi có đợt giảm giá, khuyến mãi. Sử dụng voucher quà tặng để mua sắm. Mang bữa trưa khi đi làm. Sử dụng xe máy thay vì xe hơi khi di chuyển, cân nhắc sử dụng các phương tiện công cộng như xe bus hay tàu điện. Nếu bạn muốn cắt giảm đáng kể chi phí cuộc sống hằng ngày của mình thì việc đổi một căn nhà nhỏ hơn và ít sang trọng hơn là biện pháp hữu hiệu nhất. Có nhiều cách để bạn tiết kiệm, đánh giá lại một vòng các khoản chi phí thiết yếu và chọn ra cái nào là quan trọng nhất không thể cắt giảm, cái nào bạn có thể cắt giảm mà không ảnh hưởng đến cuộc sống của mình

b. 15% thu nhập cho tài khoản nghỉ hưu

Tiết kiệm cho tương lai là việc rất quan trọng. Nó không liên quan tới việc bạn trẻ hay già. Tại vì tỉ lệ lương hưu so với chi phí sinh hoạt luôn luôn thấp trên toàn thế giới. Bảo hiểm xã hội thực sự không thể cung cấp toàn bộ tài chính cho một người đủ để họ sống cuộc đời như họ mong muốn khi nghỉ hưu. Theo thống kê, có khoảng 45% chi phí cho cuộc sống sau nghỉ hưu của một người đến từ tài khoản tiết kiệm trước đó của họ khi còn làm việc. Đây chính là lý do tại sao các chuyên gia kiến nghị rằng, mỗi người nên duy trì 15% thu nhập của mình dành riêng cho tài khoản nghỉ hưu. Khoản tiết kiệm này bao gồm tất cả các khoản thu nhập từ lương, thưởng, đầu tư, và các nguồn khác…

Làm thế nào để đạt được con số 15%: Nếu bạn không thể phân bố một lượng thu nhập lớn của bạn vào tài khoản nghỉ hưu ngay lập tức thì bạn có thể bắt đầu với thu nhập từ tháng lương hiện tại. Sau đó gia tăng dần lên qua các tháng tiếp theo. Tất cả các khoảng thu nhập gia tăng như thưởng, hoa hồng…. Sẽ được thêm vào tài khoản này cho tới khi nó đạt tới giới hạn tính 15% thu nhập năm.

c. 5% Tài khoản ngắn hạn

Mọi người đều có thể tận hưởng lợi ích từ một quỹ khẩn cấp. Quỹ khẩn cấp như tên gọi của nó. Đây là một khoảng dành riêng cho tình trạng khẩn cấp như mất việc, tai nạn, bệnh hoạn... Những tình trạng này nếu xảy ra mà không có sự chuẩn bị tài chính sẽ đưa chúng ta đến những hoàn cảnh tệ hại hơn. Các chuyên gia kiến nghị một khoản tiết kiệm tốt cho quỹ khẩn cấp là khoảng tiền tương ứng từ 3 đến 6 tháng chi phí thiết yếu. Bạn có thể bắt đầu với một khoản tiền nhỏ và sau đó tăng dần cho đến khi quỹ khẩn cấp đạt được mục tiêu 3 đến 6 tháng thì bạn có thể chuyển qua xây dựng tài khoản ngắn hạn

Trong khi quỹ khẩn cấp có ý nghĩa cho những sự kiện nghiêm trọng như là mất việc hay tai nạn. Các chuyên gia cũng đề nghị một phần trăm nhất định thu nhập để trang trải cho những chi phí nhỏ không mong muốn. Chẳng hạn như là tiền mừng đám cưới, lủng lốp xe, hư màn hình điện thoại. Những chi phí thường hay bị bỏ qua khác như là tiền bảo trì và sửa chữa xe, sửa đồ điện tử, tiền khám bệnh cho con, quà sinh nhật, giáng sinh…. 5% thu nhập hàng tháng có thể giúp bạn giải quyết những chi phí “1 lần” đó. Sẽ rất tốt khi bạn có tiền trang trải cho những sự kiện bất ngờ nho nhỏ mà không ảnh hưởng đến quỹ khẩn cấp hoặc tệ hơn là đụng chạm đến tài khoản nghỉ hưu.